Nợ xấu ngân hàng cuối năm có thể giảm về ngưỡng an toàn?

Nợ xấu quý 3 đi ngang

Dữ liệu từ VietstockFinance cho thấy, tính đến 30/09/2025, tổng dư nợ cho vay tại 28 ngân hàng đã công bố BCTC là hơn 13.6 triệu tỷ đồng, tăng 15% so với đầu năm.

Saigonbank (SGB) là ngân hàng duy nhất sụt giảm tín dụng 6%, các ngân hàng còn lại đều tăng trưởng tín dụng. Trong đó, NCB (NVB) tăng mạnh nhất (+33.4%), kế đó là VPBank (VPB, +28.5%), MB (MBB, +19.9%), Techcombank (TCB, +19.7%) và TPBank (TPB, +18.3%).

Tổng nợ xấu tính đến cuối quý 3 của 28 ngân hàng ở mức 274,377 tỷ đồng, tăng hơn 19% so với đầu năm, tuy nhiên chỉ tăng nhẹ 2% so với cuối quý 2.

Có 4 ngân hàng ghi nhận nợ xấu sụt giảm cuối quý 3 (cuối quý 2 cũng có 4 ngân hàng) với mức giảm bình quân 22%. Các ngân hàng cải thiện chất lượng nợ vay gồm: NVB (-38%), ABB (-23%), ACB (-15.3%), BaoVietBank (-12.5%).

Cơ cấu nhóm nợ xấu tăng đều ở các nhóm nợ khi so với đầu năm. Nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3) tăng gần 23%, nợ nghi ngờ (nhóm 4) tăng hơn 35%, nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) tăng hơn 11%. Nếu so với thời điểm cuối quý 2, cơ cấu nhóm nợ gần như đi ngang.

Một số ngân hàng ghi nhận chất lượng nợ cải thiện rõ rệt khi giảm tất cả nhóm nợ xấu như ABB, NVB, hay cải thiện ở hầu hết nhóm nợ như ACB, BaoVietBank, Bac A Bank (BAB), Vietbank (VBB), BVBank (BVB).

Tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể

Tính đến 30/09/2025, có 10/28 ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu/dư nợ vay so với đầu năm. Tuy nhiên, nếu so với cuối quý 2, có 15/28 ngân hàng tiếp tục giảm tỷ lệ nợ xấu.

Số ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu vượt ngưỡng 3% giữ nguyên ở mức 8 ngân hàng như cuối quý 2. Mặc dù vậy, tỷ trọng tăng đã cải thiện đáng kể. Có ngân hàng ở cuối quý 2 có tỷ lệ nợ xấu vượt 19%, nay đã giảm chỉ còn hơn 9%.

Nguồn: VietstockFinance

Xu hướng nợ xấu giảm tiếp tục duy trì đến cuối năm

PGS.TS. Nguyễn Hữu Huân - Giảng viên cấp cao, Đại học Kinh tế TPHCM cho rằng, nợ xấu cuối quý 3 cải thiện so với cuối quý 2 và xu hướng tích cực này sẽ còn tiếp tục duy trì đến cuối năm.

Hiện tại, tình hình kinh tế vĩ mô nói chung đang dần ổn định, không có những cú sốc quá lớn được dự báo trong giai đoạn tới. Do đó, khả năng cao nợ xấu sẽ dần đi vào vùng ổn định và có chiều hướng giảm.

Yếu tố hỗ trợ quan trọng thứ hai, và có tác động rất thực tế, là quy định mới theo Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi, có hiệu lực thi hành ngày 15/10/2025, Điều 198a của Luật Các tổ chức tín dụng 2025 cho phép ngân hàng và tổ chức xử lý nợ (bao gồm các công ty mua bán nợ) có quyền thu giữ tài sản bảo đảm (như nhà đất, ô tô…) nếu khoản vay bị rơi vào tình trạng nợ xấu và ngân hàng đã thực hiện đúng theo các quy định pháp luật. Quy định này giúp đẩy nhanh đáng kể quá trình thanh lý tài sản, góp phần trực tiếp làm giảm nợ xấu nhanh hơn cho các ngân hàng.

Ông Nguyễn Quang Huy - CEO Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường đại học Nguyễn Trãi đánh giá nợ xấu cải thiện là kết quả của quá trình phục hồi kinh tế và chủ động quản trị rủi ro của ngân hàng.

So với quý 2, nợ xấu toàn hệ thống quý 3 đã có dấu hiệu cải thiện, nhờ nhiều yếu tố đồng thời. Kinh tế phục hồi, giúp doanh nghiệp có dòng tiền trả nợ tốt hơn. Chính sách cơ cấu nợ linh hoạt, tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi mà không làm phát sinh nợ xấu mới.

Ngân hàng cũng tăng trích lập dự phòng sớm, chủ động xử lý nợ xấu cũ, thanh lý tài sản đảm bảo.

Trong 9 tháng đầu năm, các ngân hàng cũng tăng cường trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, bên cạnh việc duy trì tăng trưởng lợi nhuận.

Theo dữ liệu từ VietstockFinance, tổng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của 28 ngân hàng trong nửa đầu năm là 103,767 tỷ đồng, tăng 3% so với cùng kỳ năm trước. Có 11/28 ngân hàng gia tăng trích lập dự phòng, tuy nhiên chỉ ghi nhận 2 ngân hàng sụt giảm lợi nhuận trước thuế.

Tuy nợ tiềm ẩn vẫn còn, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản và tiêu dùng, nhưng xu hướng chung là tích cực. Nếu tín dụng duy trì đà tăng ổn định, cùng với việc cải thiện môi trường pháp lý xử lý nợ, nợ xấu cuối năm nhiều khả năng giảm nhẹ và nằm trong ngưỡng an toàn. Từ đó, góp phần củng cố niềm tin vào sức khỏe hệ thống tài chính và năng lực quản trị của các ngân hàng thương mại.